Tanto os bancos tradicionais, que já operam o crédito consignado do INSS, quanto as fintechs, que são entrantes nesse mercado, elogiaram o lançamento do programa Crédito do Trabalhador, feito nesta quarta-feira (12/3) pelo governo federal.
O programa amplia a oferta do empréstimo consignado a empregados do regime CLT. Essa modalidade de crédito, existente desde 2003, hoje é mais restrita a servidores públicos e aposentados e pensionistas, que possuem maior garantia para a tomada de crédito.
A contratação de consignado por trabalhadores da iniciativa privada depende de convênios entre as empresas e as instituições financeiras, o que o torna limitador. Além disso, trabalhadores rurais e domésticos e assalariados de Microempreendedores Individuais (MEIs) encontram dificuldades em firmar contratos.
Como vai funcionar
- A partir de 21 de março, pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), o trabalhador poderá solicitar propostas de crédito diretamente às instituições financeiras credenciadas pelo governo federal. Para isso, vai precisar autorizar o acesso a dados pessoais (como nome, CPF, margem salarial disponível para consignação e tempo de empresa). Depois, o trabalhador vai receber ofertas em até 24h, podendo analisar as condições e escolher a melhor opção, finalizando a contratação diretamente no canal do banco.
- As parcelas serão descontadas na folha de pagamento, por meio do eSocial, limitando-se à margem de 35% do salário. De acordo com o governo, essa mudança vai permitir que as taxas de juros sejam inferiores às praticadas atualmente nos consignados por convênio.
- A partir de 25 de abril, o trabalhador também poderá fazer contratações pelos canais eletrônicos dos próprios bancos.
- A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) estima que, em até quatro anos, 19 milhões de celetistas optem pela consignação dos salários, o que pode representar mais de R$ 120 bilhões em empréstimos contratados.
A Associação Brasileira de Bancos (ABBC), que reúne mais de 100 instituições de médio e pequeno portes, considerou que o modelo de crédito consignado para os trabalhadores do setor privado foi aprimorado. Segundo a entidade, o novo modelo está alinhado às discussões realizadas com o sistema financeiro e deverá beneficiar trabalhadores em termos de custo dos empréstimos e melhoria no perfil de endividamento.
“A centralização e simplificação dos processos facilitarão a expansão da oferta de crédito, aumentando a competitividade e reduzindo as taxas de juros”, prosseguiu a entidade.
A ABBC acredita que a medida será um avanço significativo no mercado, ajudando a diminuir o spread (a diferença entre os juros que o banco cobra ao emprestar e a taxa que ele mesmo paga ao captar dinheiro) e a inadimplência. “Com o acesso às informações do eSocial, os bancos poderão avaliar melhor o risco das operações e ampliar o acesso ao crédito para os consumidores”.
Por sua vez, a Zetta, entidade que reúne fintechs como Nubank, Mercado Pago e PicPay, considerou o programa “muito positivo” para ampliar o acesso ao crédito, aumentar a competitividade e reduzir os juros.
Quem tem empréstimo e migrar para consignado privado terá juro menor
“Reforçamos o nosso compromisso com o sucesso do novo programa, e seguiremos contribuindo ativamente para a evolução do modelo e construção de soluções e ferramentas que garantam a plena competição, o amplo acesso, a escalabilidade operacional, a sustentabilidade econômica e a eficiência do novo produto”, completou a representante de instituições financeiras e de pagamentos tecnológicas.
